??? 近日，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人日前就《辦法》的發(fā)布實(shí)施回答了記者的提問。

????問：為什么要制定本《辦法》？

????答：《辦法》是銀監(jiān)會(huì)近年來一攬子貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)修改與制定的重要組成部分。起草本《辦法》，主要基于以下幾個(gè)方面的考慮：

????一、落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的要求，支持我國經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。在目前國際金融危機(jī)沖擊的背景下，《辦法》的出臺(tái)有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)科學(xué)、合理地配置信貸資源，加大金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的支持力度，從而保障信貸資金流向有效的實(shí)體經(jīng)濟(jì)和關(guān)系國計(jì)民生的重要項(xiàng)目，為拉動(dòng)內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。同時(shí)，《辦法》也有利于防范貸款快速增長形勢下的銀行風(fēng)險(xiǎn)，有利于優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，有助于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提高信貸管理的質(zhì)量，有助于防范未來銀行體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

????二、通過立法的形式將國內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐中的良好做法逐步納入法治化的軌道。從國際上看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有成熟的經(jīng)驗(yàn)，在固定資產(chǎn)貸款管理方面有很多已成為行業(yè)慣例的良好做法。改革開放三十年來，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借鑒國際上的良好做法，結(jié)合我國國情，不斷更新風(fēng)險(xiǎn)管理理念，應(yīng)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，基本建立和逐步完善了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在長期的風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐中積累的良好經(jīng)驗(yàn)值得在全行業(yè)范圍內(nèi)推廣實(shí)施。

????三、對(duì)現(xiàn)行銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度進(jìn)行系統(tǒng)化的調(diào)整與完善。銀監(jiān)會(huì)成立后，倡導(dǎo)以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管理念，明確監(jiān)管工作的目的就是通過審慎有效的監(jiān)管,保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益，通過審慎有效的監(jiān)管,增進(jìn)市場信心。但面對(duì)近些年我國金融資產(chǎn)顯著增長，信貸資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大的狀況，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為銀行業(yè)監(jiān)管的重要責(zé)任。同時(shí)，由于我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理模式在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過程中還存在相對(duì)粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實(shí)際貸款活動(dòng)中存在貸款資金不按照貸款用途使用的情況，從而可能誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，影響到我國銀行體系的穩(wěn)定與發(fā)展。該《辦法》系統(tǒng)地規(guī)范了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款的流程，是一項(xiàng)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的長期制度安排。

????問：《辦法》有哪些主要內(nèi)容？

????答：本《辦法》共分八章四十三條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理、法律責(zé)任、附則等幾個(gè)部分，《辦法》主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對(duì)現(xiàn)行貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善。其要點(diǎn)集中在以下幾個(gè)方面：

????第一，《辦法》強(qiáng)化貸款的全流程管理，推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的精細(xì)化管理水平?！掇k法》要求貸款人內(nèi)部應(yīng)將貸款過程管理中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到具體的部門和崗位，并建立明確的問責(zé)機(jī)制。這些環(huán)節(jié)主要包括：受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理等。通過進(jìn)一步強(qiáng)化科學(xué)的貸款全流程管理，真正實(shí)現(xiàn)貸款管理模式由粗放型向精細(xì)化的轉(zhuǎn)變，有助于提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放的質(zhì)量，也有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。

????第二，《辦法》倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管理?！掇k法》要求貸款人依法加強(qiáng)貸款用途管理，通過加強(qiáng)貸款發(fā)放和支付審核，增加貸款人受托支付等手段，健全貸款發(fā)放與支付的管理，減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

????第三，《辦法》強(qiáng)調(diào)合同或協(xié)議的有效管理，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制，有助于營造良好的信用環(huán)境?！掇k法》要求貸款人在合同或協(xié)議中應(yīng)對(duì)控制貸款風(fēng)險(xiǎn)有重要作用的內(nèi)容與借款人進(jìn)行約定，使貸款人通過合同來控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

????第四，《辦法》強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)貸后管理，有助于提升信貸管理質(zhì)量。由于不合理的績效考核導(dǎo)向，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“重貸前、輕貸后”的現(xiàn)象普遍存在?！掇k法》要求加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)調(diào)動(dòng)態(tài)監(jiān)測以及對(duì)貸款賬戶的管理。

????第五，《辦法》明確貸款人的法律責(zé)任，強(qiáng)化貸款責(zé)任的針對(duì)性，有助于構(gòu)建健康的信貸文化。根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》審慎監(jiān)管的有關(guān)內(nèi)容，《辦法》規(guī)定對(duì)不按本《辦法》經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的行為采取監(jiān)管措施，或給予罰款、取消高管人員任職資格等行政處罰措施。通過合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)的處罰類別，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款的全流程管理，進(jìn)一步提高我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營的水平。

????問：如何理解固定資產(chǎn)貸款的定義？

????答:《辦法》從貸款用途的角度將固定資產(chǎn)貸款定義為“貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織機(jī)構(gòu)發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。”其中的“固定資產(chǎn)投資”沿用了國家統(tǒng)計(jì)部門的口徑，包括基本建設(shè)投資、更新改造投資、房地產(chǎn)開發(fā)投資以及其他固定資產(chǎn)投資四大類。

????問：《辦法》通過何種方式保證貸款按約定用途使用？

????答：第一，要求貸款人應(yīng)事先與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責(zé)任等事項(xiàng)。

????第二，要求貸款人設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核，確保借款人的支付符合借款合同中約定用途。

????第三，《辦法》將貸款資金支付分為“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩類，經(jīng)多方調(diào)查、論證后，規(guī)定單筆金額超過項(xiàng)目總投資5％或超過500萬元的，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。

????第四，要求貸款人在借款人不按約定的方式、用途使用貸款時(shí)，采取更嚴(yán)格的發(fā)放和支付條件，或停止貸款發(fā)放和支付。

????問：《辦法》出臺(tái)是否會(huì)影響企業(yè)的貸款申請與使用？

????答：該《辦法》沒有抬高企業(yè)獲得貸款的門檻，也不改變授信條件，因此不會(huì)對(duì)企業(yè)獲得銀行授信產(chǎn)生影響。在貸款使用方面，《辦法》只是從貸款支付環(huán)節(jié)，強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款用途管理，這符合我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，也是銀行業(yè)監(jiān)管的一貫要求。同時(shí)，《辦法》提出的貸款支付管理理念，在目前某些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的固定資產(chǎn)貸款管理中已有很多嘗試，在某些領(lǐng)域甚至已成為全行業(yè)的習(xí)慣做法。實(shí)踐表明，對(duì)貸款資金支付的管理并沒有影響到借款人的資金使用。

????問：《辦法》實(shí)施貸款支付管理是否會(huì)影響銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和借款人的成本？

????答：《辦法》在設(shè)計(jì)支付方式、確定支付標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，綜合考慮了大中小企業(yè)的特點(diǎn)、承受能力等因素，并由部分銀行進(jìn)行了實(shí)際業(yè)務(wù)測算。結(jié)果表明，《辦法》中貸款支付管理規(guī)定能夠保證企業(yè)的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時(shí)有效支付，還能夠降低企業(yè)的利息支出，節(jié)約企業(yè)的財(cái)務(wù)成本。對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，可能從量上看會(huì)增加某些業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的操作成本，但實(shí)際上由于貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)的減少，貸款質(zhì)量得到提高，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的整體效益也得到提高。

????問：銀監(jiān)會(huì)如何保證《辦法》的貫徹落實(shí)？

????答：第一，《辦法》統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，避免出現(xiàn)執(zhí)行偏差。《辦法》規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不分大小，均需執(zhí)行；對(duì)所有類型的借款人的貸款均需執(zhí)行。

????第二，《辦法》發(fā)布后給予銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)三個(gè)月的準(zhǔn)備期。銀監(jiān)會(huì)將督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照《辦法》的相關(guān)要求，制定管理細(xì)則和操作規(guī)程，做好組織架構(gòu)、信息系統(tǒng)的合同文本的修訂等準(zhǔn)備工作。

????第三，《辦法》實(shí)施后，銀監(jiān)會(huì)將跟蹤銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)《辦法》的執(zhí)行情況，針對(duì)出現(xiàn)的問題及時(shí)采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，有效提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款管理的水平。

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